Wie erhält man einen Kredit in Österreich – auch bei negativer Bonität?
Kredite bei schlechter Bonität | Kleine kurzfristige Kredite
In Österreich stehen Personen mit negativer Bonität oft vor verschlossenen Türen, wenn sie einen Kredit beantragen möchten. Traditionelle Finanzinstitute stützen sich stark auf die historische Kreditwürdigkeit. Zahlungsrückstände, hohe Verschuldung oder frühere Kreditablehnungen führen häufig zu automatischen Absagen. Der tatsächliche Finanzbedarf bleibt jedoch bestehen. Dieser Artikel zeigt, wie auch unter erschwerten Bedingungen legale und sichere Finanzierungsmöglichkeiten genutzt werden können.
Aktuelle Kreditsituation: Herausforderungen für Menschen mit negativer Bonität
Österreichs klassische Banken legen großen Wert auf die Kreditbewertung der Antragsteller. Häufige Ablehnungsgründe:
Negative Einträge in der Kredithistorie (z. B. verspätete Zahlungen, Vertragsbrüche)
Hohe Verschuldungsquote im Verhältnis zum Einkommen
Mehrfache Ablehnungen bei vorherigen Anträgen
Diese Faktoren bedeuten nicht zwangsläufig mangelnde Rückzahlungsfähigkeit, sondern weisen auf ein System hin, das aktuelle Zahlungsbereitschaft oft nicht berücksichtigt.
Neue Regulierungen: Strengere Kreditvergaberegeln
In den letzten Jahren hat Österreich die Vorschriften für Kreditgeber verschärft:
✅ Zinssatz-Obergrenzen und Transparenzpflicht: Kreditgeber – insbesondere außerhalb des Bankensektors – müssen effektive Jahreszinsen offenlegen, um überhöhte Kosten für Risikogruppen zu verhindern.
✅ Pflicht zur Bonitätsprüfung: Vor der Bewilligung wird die finanzielle Gesamtsituation des Antragstellers (Einkommen, Ausgaben, bestehende Schulden) geprüft.
✅ Rücktrittsrecht: Bei bestimmten Kleinkrediten wird eine gesetzliche Widerrufsfrist eingeräumt, innerhalb derer der Vertrag ohne zusätzliche Kosten storniert werden kann.
Wer kann trotz negativer Bonität einen Kredit beantragen?
Trotz strenger Voraussetzungen haben folgende Personengruppen unter bestimmten Bedingungen Chancen auf eine Kreditbewilligung:
Stabil Beschäftigte oder Rentenbezieher: Wer regelmäßige Einkünfte nachweisen kann (z. B. durch Lohnabrechnungen, Pensionsbescheid), erhöht seine Erfolgschancen.
Personen mit Sicherheiten: Immobilien oder Fahrzeuge können als Sicherheit dienen und die Genehmigung erleichtern.
Selbständige & Freiberufler: Steuerbescheide, Auftragsverträge oder regelmäßige Zahlungseingänge können als Bonitätsnachweis gelten.
Mögliche Kreditarten bei negativer Bonität
💳 Kurzzeit- & Kleinkredite
Geeignet für dringende Ausgaben wie Reparaturen oder Rechnungen. Schnelle Genehmigung, aber oft hohe Zinsen – nur mit konkretem Rückzahlungsplan sinnvoll.
🚗 Autopfandkredit
Das eigene Fahrzeug dient als Sicherheit. Üblicherweise werden 60–80 % des Fahrzeugwertes gewährt. Eine Option für Personen mit Sachwerten, aber niedrigem Score.
📆 Ratenkredite
Monatliche Rückzahlung über 6 bis 36 Monate. Anbieter mit flexiblen Anforderungen akzeptieren teilweise nur Kontoauszüge als Nachweis.
🏠 Immobilienbesicherte Kredite
Wer über Wohneigentum verfügt, kann dieses verpfänden und sich dadurch günstige Zinssätze sowie längere Laufzeiten sichern.
Fallen vermeiden: Seriöse Anbieter erkennen
Kreditnehmer mit negativer Bonität sollten besonders wachsam sein:
Effektivzinssätze und Gebühren mehrerer Anbieter vergleichen
Kleingedrucktes lesen: Gibt es versteckte Kosten oder Vorfälligkeitsentschädigungen?
Keine Spontanzusagen per SMS, E-Mail oder Social Media akzeptieren
Anbieter mit transparentem Impressum und Regulierung bevorzugen
Ein strukturierter Vergleich schützt vor unnötigen Belastungen.
Reale Fallbeispiele: Kreditaufbau trotz negativer Einträge
Ein Handwerker aus Graz musste 2023 nach einem Auftragsausfall seine Zahlungen aussetzen. Trotz schlechter Bewertung gelang es ihm, mit einem gesicherten Kleinkredit offene Rechnungen zu begleichen. Nach sechs Monaten pünktlicher Rückzahlungen verbesserte sich sein Score. Ein Jahr später erhielt er erfolgreich einen regulären Ratenkredit für seine Werkstatt.
Fazit: Schlechte Bonität ist nicht das Ende
Auch mit negativen Einträgen bestehen in Österreich Chancen auf Kreditbewilligung – mit den richtigen Unterlagen, gezielter Anbieterwahl und diszipliniertem Rückzahlungsverhalten. Wer umsichtig vorgeht, kann nicht nur aktuelle Engpässe überbrücken, sondern langfristig seine Bonität verbessern und wirtschaftlich wieder Fuß fassen.